La concurrence par les taux d’intér

La concurrence par les taux d’intérêt
Sur un marche en situation d’oligopole, les prix ont tendance a s’uniformiser vers le bas de la fourchette car chaque firme surveille les condition appliquées par ses concurrents et s’aligne afin de maintenir ses position commerciales.
Aussi, l’offre des banques en matière de taux de crédit comme de dépôt est peu différenciée : des taux identiques se déclinant en taux fixes ou taux variable indexe sur de mêmes références pour les crédits et proches des rémunérations de marche pour le dépôt a terme ou d’épargne.
Dans ce contexte concurrentiel, certaines enseignes choisissent d’utiliser le prix comme moyen de pénétration d’un marche ou comme prix d’appel en espérant faire jouer une élasticité pris a son avantage. Apres la modification du statut des caisses d »épargne leur permettant d’effectuer toute opération de banque, ces dernière se sont constitue une part de marche en matière de crédit aux logements par des offres a taux d’intérêt bas. De même, certaines banques étrangère ;ainsi ING Direct au début de l’année 2001,désireuse de pénétrer le marche des particuliers, ont assis leur politique de développement sur un compte sur livret conçu comme un produit d’appel avec une rémunération de 5,30% alors qu’a la même epoque,le taux du livret A était 3%.La suppression de l’interdiction de la rémunération des dépôts a vue intervenue au début de l’année 2005 constitue une bonne illustration des choix que les banques doivent effectuer dans ce domaine.
Exemple : la remuneration des dépôts a vue dans les banques françaises
Selon une étude de la banque de France, peu de banque proposent une remuneration des dépôts a vue(bulletin de la banque de France ; p34,novembre 2006).Il est aujourd’hui possible de motionner des établissements comme Allianz Banque AGF,AXA Banque, la Banque Barclays, Groupama Banque,Boursorama Banque, la Banque privée europeenne,les Caisses d’épargne ou Monabanq).
Les enseignes qui proposent la remuneration des dépôts a vue sont principalement des banques en ligne apparues il y a quelques années sur le marche français a l’occasion de stratégies d’assurbanque et dont la politique de prix est au cœur des actions Marketing.
Deux explication a la réticence de grands réseaux a proposer une rémunération des dépôts a vue :
- Le taux de rendement eleve des produits de sebstitution comme les comptes sur livret ou les depots a terme, et depuis 2009, les livrets A ;
- La preference accordee a la concurrence par les taux pour les credit au logement,sachant que la domiciliation des revenus de l’emprunteur est generalement liee a l’octroi du credit.
Les banques doivent egalement prendre en consideration l’exigence de transparence dans la connaissance des conditions de banqu que manifestent tous les clients,particuliers et entreprises.Les clients attendent des baremes clairs ,detailles ou figurent les taux nominaux et effectifs,les jours de valeur et les commission.La loi bancaire a impose la transparence dans les condition de banque et d’autres mesures sont venues la completer,comme par exemple le mode de calcul du taux effectif global d’un credit(TEG) qui integre en majoration de taus d’interet les commission les assurances et les frais de dossier attaches a l’operation de prêt.
Les limites a la concurrence par les taux
Ces limites sont fixees par les reglementation bancaire qui cherche a eviter une concurrence pars les prix qui fragiliserait les etablissements de credit et a proteger les clients des banques plusieurs dispositions contaignent ainsi les banques dans la fixation des taux d’interet.
L’interdiction de la vente a perte dans la distibution des credits :comme il l’a été indique precedemment,le regelement relatif au contrôle interne impose aux etablissement de fixer leur taux de credit de facon a degager une marge,ce qui signifie que le taux facture a l’emprunteur doit imperativement couvrir le cout des ressources,les couts de gestion et le cout du risque.Les perequation tarifaires temporelles(attirer un client par une vente a perte dans la perspective de lui vendre ulterieurement des produits avec marge)ou sur un meme client(la perte sur un credit est compensee par une marge sur un autre produit)sont donc contraires a la reglementation.
Les taux usuraire constituent des plafonds a la rémunération des crédits et ont été définis dans un précédent développement.
2-2 La tarification des services bancaires
Avec les progrès en matière de connaissance du cout de revient de leurs produits, les banques s’efforcent de fixer les commissions a des niveaux dégageant une marge et de facturer les services comme les retrait d’especes et surtout la paiement et l’encaissement des cheque qui traditionnellement sont gratuit dans les pratiques bancaires francaise,d’où l’aspect conflictuel revêtu par la poursuite de ce dernier objectif.
La clientèle des entrprise comme celle des particuliers est tres sensible au montant des commissions et des etudes comparatives sont frequement publiees dans la presse grand public a ce sujet.Aussi,les banques tiennent le plus grands compte des prix pratiques par leur principaux concurrents mais n’hesitent pas pour autant a mettre en œuvre une politique tarifaire differenciee avec des perequations d’où certains prix ne couvreant pas les couts de revient et d’autre tres elves justifies par la qualite de la prestation de services et sa personnalisation.
Cette politique tarifaire doit egalement tenir compte des critiques que clients et associations de consommateurs adressent aux banques selon lesquelles les commissions facturees aux particuliers ont progresse ces dernieres annees beaucoup plus rapidement que l’indice des prix a la consommation.Les associations de consommateur

النتائج (الإنجليزية) 2:

La concurrence par les taux d'intérêt
Sur un marche en situation d'Oligopole, les prix ont tendance a S'uniformiser vers le bas de la fourchette car chaque firme Surveille les condition Appliquées par ses Concurrents et S'aligne afin de ses Maintenir position commerciales.
Aussi, l'offre des Banques en matière de taux de crédit comme de dépôt est peu Différenciée: des taux Identiques se Déclinant fixes ou en taux taux variable Indexe sur de mêmes Références pour les Crédits et des proches Rémunérations de marche pour le dépôt a terme ou d'Épargne.
Dans ce contexte Concurrentiel, certaines Enseignes Choisissent d'utiliser le prix comme moyen d'un Pénétration de marche ou comme prix d'appel en Espérant faire jouer pris une Élasticité a son avantage. Apres la modification du statut des caisses d »épargne leur permettant d'effectuer toute opération de banque, ces dernière se sont constitue une part de marche en matière de crédit aux logements par des offres a taux d'intérêt bas. De même, certaines banques étrangère; ainsi ING Direct au début de l'année 2001, désireuse de pénétrer le marche des particuliers, ont assis leur politique de développement sur ​​un compte sur livret conçu comme un produit d'appel avec une rémunération de 5, 30% alors qu'a la même epoque, le taux du livret A était 3% .La suppression de l'interdiction de la rémunération des dépôts a vue intervenue au début de l'année 2005 constitue une bonne illustration des choix que les banques doivent Effectuer dans ce domaine.
Exemple: la Remuneration des Dépôts a vue dans les Banques françaises
Selon une étude de la banque de France, peu de banque Proposent Remuneration une des Dépôts a vue (bulletin de la banque de France; p34, novembre 2006). Il est possible de aujourd'hui Motionner Établissements comme des Banque AGF Allianz, AXA Banque, la Banque Barclays, Groupama Banque, Boursorama Banque, la Banque Europeenne privée, les Caisses d'Épargne ou Monabanq).
Les Enseignes qui la Proposent Remuneration des Dépôts a vue sont principalement des Banques en ligne Apparues il ya quelques années marche sur le français a l'occasion de stratégies d'Assurbanque et dont la politique de prix est au cœur des actions Marketing.
Deux explication a la Réticence de grands réseaux a proposer une Rémunération des Dépôts a vue:
- Le taux de Rendement eleve des produits de Sebstitution comme les comptes sur Livret ou les Depots a terme, et depuis in 2009, les Livrets A;
- La preference Accordee a la concurrence par les pour les taux credit au logement , Sachant que la Domiciliation des Revenus de l'est Emprunteur Generalement Liee a l'octroi du credit.
Les Banques doivent Egalement prendre en consideration 'l'exigence de transparence dans la connaissance des conditions de Banqu que tous les Manifestent clients, Particuliers et entreprises. Les clients attendent des baremes clairs, detailles ou figurent les taux nominaux et effectifs, les jours de valeur et les commission.La loi bancaire a impose la transparence dans les condition de banque et d'autres mesures sont venues la completer, comme par exemple le mode de calcul du taux d'un Effectif global credit (TEG) qui en Integre Majoration Taus d'interet de les commission les assurances et les frais de dossier attaches a prêt de l'operation.
Les limites a la concurrence par les taux
Ces limites Fixees sont par les Reglementation bancaire qui cherche a eviter une concurrence pars les prix qui Fragiliserait les Etablissements de credit a proteger et les clients des Banques plusieurs dispositions Contaignent ainsi les Banques dans la fixation des taux d'interet.
L'interdiction de la vente a perte dans la distibution des credits: comme il l'a été indique precedemment, le regelement relatif au contrôle interne impose aux etablissement de fixer leur taux de credit de facon a degager une marge, ce qui signifie que le taux facture a l'emprunteur doit imperativement couvrir le cout des ressources, les couts de gestion et le cout du risque.Les perequation tarifaires temporelles (attirer un client par une vente a perte dans la perspective de lui vendre ulterieurement des produits avec marge) ou sur un meme client (la perte est sur ​​un credit Compensee par une marge sur un autre produit) sont donc Contraires a la Reglementation.
Les taux Usuraire constituent des Plafonds a la Rémunération des Crédits et ont été Définis dans un développement Précédent.
2.2 La Tarification des services Bancaires
Avec les progrès en matière de connaissance du cout de revient de leurs produits, les banques s'efforcent de fixer les commissions a des niveaux dégageant une marge et de facturer les services comme les retrait d'especes et surtout la paiement et l'encaissement des cheque qui Traditionnellement gratuit sont dans les pratiques Bancaires francaise, d'où l'aspect Conflictuel Revêtu par la Poursuite de ce dernier objectif.
La clientèle des Entrprise comme celle des Particuliers est tres sensible au montant des Commissions et des etudes Comparatives Frequement sont dans la presse Publiees grand public a ce sujet.Aussi, les banques tiennent le plus grands compte des prix pratiques par leur principaux concurrents mais n'hesitent pas pour autant a mettre en œuvre une politique tarifaire differenciee avec des perequations d'où certains prix ne couvreant pas les couts de Revient et d'autre tres elves Justifies par la qualite de la prestation de services et sa Personnalisation.
Cette politique Tarifaire doit Egalement tenir compte que des critiques clients et associations de Consommateurs Adressent aux Banques selon les Commissions lesquelles Facturees aux Particuliers ont Progresse ces Dernieres annees beaucoup plus rapidement que l'indice des prix a la consommation.Les associations de consommateur